משכנתא – מה קורה במקרה שהלווה נפטר

שאלה שמטרידה אנשים רבים לפני או בעת חתימה על מסמכי משכנתא היא מה יקרה לדירה אם אחד הלווים ימות, חס חלילה. השאלה מטרידה במיוחד הורים לילדים שדואגים לעתיד ילדיהם, אבל היא רלוונטית גם לזוגות מחוסרי ילדים או כשהילדים כבר בוגרים ויש להם דירה משלהם.

במקרה של פטירה, מטבע הדברים חל שינוי ביכולת הלווים הנותרים או יורשיהם לעמוד בתשלומי המשכנתא. זוהי בדיוק הסיבה לכך שהבנקים למשכנתאות מחייבים את לקוחותיהם לרכוש ביטוח מתאים – ביטוח חיים.

שני סוגי משכנתא

שוק המשכנתאות בארץ כולל שני סוגים עיקריים – משכנתא רגילה ומשכנתא הפוכה. בעוד שמטרתה של משכנתא רגילה היא סיוע ליחידים ולזוגות לרכוש לעצמם נכס (כגון בית מגורים או דירה להשקעה), הרי שמטרתה של משכנתא הפוכה שונה בתכלית.

כאן המטרה היא לאפשר ללווה (המבוגר, בדרך כלל) להישאר לגור בדירה שבבעלותו בעוד שכספי המשכנתא נועדו למימון רמת חיים נאותה במקרה שאין הכנסה מספקת ממקורות אחרים.

במקרה של משכנתא הפוכה, הבנקים בדרך כלל לא מחייבים רכישה של ביטוח חיים. ולכן משמעות הפטירה של לווה במקרה זה שונה באשר במקרים של משכנתא רגילה.

מקרה ביטוח

במקרים של ביטוח חיים, ישנם כמה סוגים של ביטוחים אפשריים. חלק מהלקוחות בוחרים להישאר בביטוח של הבנק למשכנתאות. אם מצב הדברים הוא זה, הרי שבקרות מקרה הביטוח (לווה שנפטר), על הלווה שנותר בחיים או על היורשים לפנות בעניין הביטוח ישירות לבנק.

במקרה אחר, בו לקוחות הבנק העדיפו לרכוש ביטוח באמצעות חברה חיצונית, יש לפעול בצורה אחרת. כאן מומלץ להודיע לבנק על מקרה הפטירה, אולם כדי לקבל את תגמולי הביטוח יש לפנות בהקדם אל החברה המבטחת.

מהו הכיסוי הביטוחי

בשאלת הכיסוי הביטוחי, חשוב להבין שביטוח חיים איננו ביטוח בריאות ואיננו ביטוח המגן מפני אובדן כושר עבודה. אמנם, יש לקוחות שרכשו ביטוחים כאלה, שיכולים בעקיפין לסייע להם לשלם את המשכנתא במידה והם חלו או נפצעו, אבל ביטוח חיים במובנו הרגיל נועד למקרה אחד בלבד. המקרה הזה הוא פטירה.

בשאלת גובה הכיסוי הביטוחי, ישנו הבדל שתלוי בסוג הביטוח שנרכש. במידה ומדובר בביטוח שנרכש דרך הבנק, על פי רוב הכיסוי הוא של יתרת המשכנתא, לא כולל ריבית פיגורים וקנסות אך כולל עמלת פירעון מוקדם.

במידה ומדובר בביטוח חיים שנרכש באופן פרטי, יתכן שהכיסוי יהיה על יתרת סכום המשכנתא אך גם יתכן שמדובר בסכום גבוה יותר, כך שלאחר סילוק יתרת המשכנתא יישאר לזכות רוכש הביטוח או היורשים סכום כלשהו.

הגשת תביעה

כדי לקבל את תגמולי הביטוח (שיועברו בדרך כלל לידי הבנק הממשכן), יש צורך להעביר למבטח כמה מסמכים. במידה והביטוח נרכש דרך הבנק, יש צורך להעביר את המסמכים לידי פקיד הבנק או פקיד המשכנתאות.

בין המסמכים הנדרשים:

  • תעודת פטירה (עדיף עם ציון סיבת הפטירה).
  • צילום של תעודת זהות.
  • תיתכן דרישה למסמכים נוספים או להבהרות נוספות בכתב על ידי המבטח.

מה קורה במשכנתא הפוכה

במקרים של משכנתא הפוכה, חלק גדל מהלווים אינם מבוטחים. על פי רוב, הבנקים אינם מטילים דרישת ביטוח משום שמדובר בדירה בבעלות מלאה של הלווה ובנוסף, מפאת גילם, לא תמיד ניתן להנפיק להם ביטוח חיים.

במצב שבו לווה נפטר, ניתן לפעול בשתי דרכים אל מול הבנק המלווה, מעניק המשכנתא. הדרך הראשונה היא לכסות את ההלוואה באמצעות הון עצמי. הדרך השנייה היא למכור את הבית ומתוך התמורה להחזיר את ייתרת ההלוואה.

פורסם בקטגוריה פיננסי ומשפטי, עם התגים . אפשר להגיע לכאן עם קישור ישיר.