בשנים האחרונות חלו שינויים משמעותיים בתחום הביטוחים הסיעודיים. השינויים הללו, שכוללים עליה משמעותית בתוחלת החיים במיוחד במדינות מפותחות, כוללים גם עליה מקבילה בתוחלת החיים של אנשים המוגדרים כסיעודיים.
אם בעבר הוסכם שתוחלת החיים של אדם סיעודי נחשבת לנמוכה ואיננה עולה על שנים ספורות (3 או 4 שנים), הרי שכיום המצב שונה מן הקצה אל הקצה. חולים וקשישים סיעודיים יכולים לחיות במשך שנים ארוכות בין אם באשפוז במסגרת מוסד סיעודי ובין אם במסגרת הביתית (בזכות התפתחות התחום של סיעוד ביתי).
חשוב לדעת שהוצאות הכרוכות בטיפול על אדם שנמצא במצב סיעודי נחשבות לגבוהות מאוד. הצורך המתמיד בטיפול ובעזרה, גם בביצוע פעולות יום יום שגרתיות, הוא התורם העיקרי למצב זה. מכיוון שאין ברפואה הציבורית מענה שתואם את הצרכים, מקובל למצוא את המענה באמצעות רכישת ביטוח סיעודי פרטי.
בעת האחרונה הציגה חברת הביטוח הכשרה תוכנית חדשה של ביטוח סיעודי, שכוללת מספר פרמטרים ייחודיים, אשר השילוב שלהם לא קיים באף חברה אחרת. מצב דברים זה מעניין במיוחד לאור הנטייה הרווחת בתחום דווקא לצמצם את הפוליסות הללו ולא להרחיב אותן.
הגדרת המצב הסיעודי
בדומה למרבית חברות הביטוח, גם חברת הכשרה מגדירה את המצב הסיעודי באמצעות חוסר יכולת של המבוטח לבצע 3 פעולות יום יומיות. הפעולות הללו נלקחות מתוך רשימה שכוללת: חוסר יכולת בשליטה על הסוגרים, היכולת לקום ולשכב באופן עצמאי, היכולת להתרחץ, להתלבש או לפשוט את הבגדים, יכולת תנועה וכן אכילה ושתיה.
תקופה מורחבת יותר
כפי שציינו בתחילת הדברים, ידוע היטב שתוחלת החיים בישראל הולכת ועולה ועימה עולה גם תוחלת החיים של החולה או הקשיש הנמצא במצב סיעודי. הדברים, אגב, אמורים גם בכאלה שמוגדרים כתשושי נפש, ולאו דווקא מי שמוגבל מבחינה גופנית.
בעבר, תוכניות ביטוח סיעודי מקובלות נהגו לספק מענה לתקופה מצומצמת יחסית, לעיתים של שלוש שנים ולעיתים לתקופה ארוכה מזה. כיום כבר ברור שתוכניות כאלה הן מוגבלות מאוד ולא מספקות כיסוי לתקופת זמן מספקת עבור הרוב המוחלט של המקרים.
לאור השינויים, בהחלט לא נדיר כיום למצוא תוכניות שמספקות מענה לתקופה ארוכה יותר, כאשר הפוליסות של שלוש שנים ואפילו של זמן כפול מכך, הולכות ומאבדות גובה. כאשר יש בנמצא תוכניות ביטוח המספקות פיצוי כספי מתמשך לתקופה שיכולה להגיע ל-8 שנים, אין ספק שמדובר בשיפור עצום לעומת המצב הקודם.
לאור זאת, מעודד אפילו יותר לדעת שחברה ביטוח ידועה, הכשרה ביטוח, השכילה ללכת צעד אחד נוסף קדימה. כאן ניתן למצוא כיסוי (מגן לסיעוד פלוס) שנותן מענה לתקופה של 10 שנים, יותר מכל מבטח אחר. כאשר לוקחים בחשבון שתוספת הפרמיה המבוקשת בגין התקופה המוארכת נראית סבירה, מדובר בהחלט על דבר שמצריך לכל הפחות התייחסות רצינית מצד חברות ביטוח אחרות.
אפשרות הכפלה
הבשורה של הכשרה, שניתן לרכוש כיסוי סיעודי לתקופת זמן ארוכה יותר מהמקובל, איננה הבשורה היחידה. שיפור ייחודי נוסף שקיים בפוליסה החדשה טמון באפשרות להכפיל את הפיצוי הכספי. עבור האדם הסיעודי יש שני מצבים שבהם הוא יכול למצוא מענה למגבלה בתפקוד. המצב הראשון הוא שהיה בבית והמצב השני הוא שהייה במוסד מתאים.
שהייה במוסד סיעודי הינה יקרה יותר ובאופן משמעותי לעומת טיפול ביתי, באמצעות מטפל או מטפלת סיעודית. המענה לכך ניתן באמצעות הכפלה של סכום הביטוח, עבור מבוטח שנמצא במוסד. ההבנה שמדובר על הרכב הוצאות גבוה יותר מאשר לאדם הסיעודי ולמשפחתו להתמודד עם המצב ביתר קלות, לפחות מהבחינה הכספית.