ביטוח סיעודי משלים הוא רכישה של פוליסת ביטוח בנוסף לפוליסת ביטוח סיעודי באחת מקופות החולים בישראל, או בנוסף לביטוח סיעודי קבוצתי שנרכש במסגרת עבודה, וועד עובדים או מסגרת קבוצתית אחרת.
ביטוח משלים הוא ביטוח שנרכש בחברת ביטוח פרטית ולכל חברת ביטוח ישנה תכנית ביטוח משלים עם תנאים משלה.
את הביטוח הפרטי ניתן לרכוש בנוסף לכל ביטוח בכל קופת חולים, או כל סוג של ביטוח קבוצתי.
סוגי הביטוח הסיעודי של קופות החולים:
מדוע צריך ביטוח סיעודי משלים?
הסיבה שבגללה אנשים רבים רוכשים ביטוח סיעודי משלים בחברה ביטוח פרטית היא שהביטוחים שנרכשים במסגרת קופות החולים והביטוחים הקבוצתיים בדרך כלל מוגבלים בפרק הזמן אותו הם מכסים, בייחוד כאשר מדובר בביטוח קבוצתי – ביטוח אשר בדרך כלל מוגבל לתקופה של 3 עד 5 שנים.
נוצר מצב שאדם שהגיע למצב סיעודי מסיבה מסוימת, אמור, לאחר פרק הזמן המוגבל, להפסיק לקבל את הכיסוי לטיפול הסיעודי! הביטוח המשלים דואג כי אותו אדם ימשיך לקבל סיוע וכיסוי סיעודי גם לאחר שפגה תקופת הפיצוי של הביטוח מקופת החולים או הביטוח הקבוצתי, ובעצם יקבל את הסיוע כל חייו או כל אימת שהוא נזקק לו.
מי זכאי לכספי הביטוח?
כספי הביטוחים הסיעודיים המשלימים מוענקים למי אשר מוגדרים כנמצאים במצב סיעודי לאחר שעברו את מבחן תלות- מבחן ADL. המבחן בודק את יכולת הביצוע של שש פעילויות בסיסיות ויומיומיות.
בקרב מרבית חברות הביטוח, אדם אשר לא מסוגל לבצע 3 מתוך שש הפעולות הרשומות במבחן, או שבנוסף לכך אין לו שליטה על הסוגרים, ואין הוא מסוגל לבצע פעולה אחת נוספת מתוך השש, הוא יהיה זכאי לכספי הביטוח.
בנוסף, כל אדם שהוגדר כנמצא במצב של תשישות נפש, בדרך כלל במקרים של אלצהיימר, זכאי גם הוא לכספי הביטוח.
תקופות אכשרה
אצל חברות ביטוח פרטיות רבות קיים יותר ממסלול אחד לרכישה של ביטוח סיעודי משלים וחשוב להתאים את המסלול ספציפית לצרכים האישיים של המבוטח. בחברות ביטוח רבות אין תקופת אכשרה ברכישה של ביטוח סיעודי משלים. תקופת אכשרה קיימת בביטוחים מסוימים וזהו פרק הזמן שעובר מהרגע בו אדם חתם על פוליסת הביטוח ועד לרגע בו הפוליסה נכנסת לתוקף ואותו אדם מבוטח, כאשר בפרק הזמן הזה אותו אדם לא מבוטח. בביטוח סיעודי משלים מהרגע בו חותמים על פוליסת הביטוח, הביטוח תקף.
הכיסוי המוענק
בביטוחים ממשלתיים, קבוצתיים ופרטיים רבים, הביטוח לא מכסה פגיעות מסוימות כמו פגיעת טרור וחשוב לוודא שהביטוח המשלים שרוכשים מכסה כל מקרה פגיעה אפשרי. כמו כן, בניגוד לביטוחים אחרים, בייחוד ביטוחים קבוצתיים, הביטוח הסיעודי המשלים צריך להיות לכל החיים.
ברוב הביטוחים המשלימים גיל הכניסה והחתימה על פוליסת הביטוח מוגבל לגיל 85 וחשוב לבדוק האם גובה התשלום החודשי, תלוי בגיל ההצטרפות לביטוח. חשוב גם לבדוק האם גובה התשלום החודשי נשאר קבוע, או שמא התשלום גדל בכל תקופה מוגדרת מראש.
המעבר מביטוח סיעודי לביטוח הסיעודי המשלים
כמעט בכל פוליסת ביטוח משלים פרטית ישנה תקופת המתנה. תקופת ההמתנה היא התקופה שעוברת בין הרגע בו אדם הוכר כנמצא במצב סיעודי לבין הרגע בו הוא מקבל את כספי הביטוח. כל תכנית של ביטוח משלים מציעה תקופת המתנה שונה, כאשר בדרך כלל מדובר בתקופת המתנה של 36 או 60 חודשים.
מכיוון שביטוח משלים הוא ביטוח שנרכש בנוסף לביטוח סיעודי בסיסי אחר, הביטוח מעניק את כספי הסיוע לאחר שמוצו התשלומים מיתר הביטוחים. כך שאם אדם רוכש ביטוח סיעודי משלים בנוסף לביטוח סיעודי קבוצתי, הביטוח הקבוצתי ישלם לאותו אדם במשך 3 עד 5 שנים מרגע הכניסה למצב סיעודי ולאחר תום התקופה, הוא יקבל המשך סיוע מן הביטוח הסיעודי המשלים.
כמו ברכישה של ביטוח סיעודי מכל סוג שהוא, חשוב לבדוק האם אדם שהפסיק לשלם את דמי הביטוח החודשיים, עדיין יהיה זכאי לכספי הביטוח הסיעודי המשלים בכל מקרה של מצב סיעודי בעתיד. מומלץ גם לבדוק האם ניתן לעבור מתכנית ביטוח אחת לשנייה בעתיד בעקבות שינויים במצב הבריאותי או כלכלי. חשוב גם לוודא האם הפוליסה מכסה סיעוד של המטופל בביתו וגם במוסד סיעודי מתאים.
אז בשביל מה צריך ביטוח בקופת חולים אם קונים ביטוח נוסף?
ברצוני לברר – אם מבוטח נפטר באופן פתאומי מבלי שהזדקק להפעלת הביטוח הסעודי, האם הכסף שחסך עובר למשפחתו? או מה קורה לכסף שנצבר לזכותו?
אושר