מהו ביטוח משכנתא
ביטוח המשכנתא הינו ביטוח אשר לקוח מחויב לעשות כתנאי לקבלת משכנתא מבנק למשכנתאות. הביטוח מורכב למעשה משני ביטוחים:
ביטוח הנכס– ביטוח זה מעניק כיסוי במקרה של נזקים לדירה, הוא נועד להבטיח את שווי הדירה לאורך זמן.
ביטוח חיים– ביטוח זה מעניק כיסוי של תשלום המשכנתא במקרה של מוות של אחד המלווים, כך שהביטוח יחזיר לבנק את התשלומים ואילו בן הזוג הנותר לא יצטרך להתמודד עם המעמסה של תשלום המשכנתא לבד.
ביטוח המשכנתא אינו ניתן לבחירה, ועל אף שהתשלום על הביטוח מוסיף לתשלומי המשכנתא, הוא חשוב ובעל מספר יתרונות בולטים:
- במקרה של מוות של אחד מבני הזוג טרם החזרת תשלומי המשכנתא, עלול בן הזוג הנותר להיקלע למצוקה כלכלית של ממש ולא לעמוד בתשלומים הגבוהים. הבנק למשכנתאות אינו יכול להרשות לעצמו להפסיד כספים אלה ולכן הוא יקבלם מן הביטוח והעול הכלכלי הכבד לא ייפול על האלמן/נה.
- הביטוח מכסה נזקים שעלולים לקרות לנכס, אולם לא כל נזק נכלל בהיקף הביטוח.
ביטוח הנכס
מטרת הביטוח היא למעשה לשמור על ערך הדירה במקרה של נזק. גובהו של הביטוח נקבע על פי הערכה גסה של ערכו של הנכס ולא לפי המחיר בו הוא נקנה. על פי סכום זה מחושבים הנזקים לדירה וכן התשלום החודשי עבור הביטוח.
כאשר מדובר בדירה חדשה גובה הביטוח מחושב על פי מיקום הנכס, גודלו, סוג ועוד. סכום הביטוח נקבע למטר מרובע וחברת הביטוח דורשת תשלום שנתי של כ0.22% מסכום הביטוח.
בדירות מיד שנייה, סכום הכיסוי קבוע אולם ניתן להגדילו או להקטינו בהתאם לרצונכם. חשוב לשכלל בין פיצוי מתאים במקרה של נזק לבין תשלום חודשי נמוך. לפיכך מומלץ להעריך את גובה הביטוח בערך בגובה עלות הדירה. ביטוח משכנתא בפירוש לא מכסה כל נזק לדירה. לרב מדובר במקרים של פיגוע טרור או הריסת המבנה על ידי המדינה.
ביטוח חיים
חשוב להבין שביטוח המשכנתא הוא אינו ביטוח חיים. במקרה של מוות של אחד מבני הזוג, מבטיח הביטוח החזר של המשכנתא לבנק למשכנתאות ללא סכום המבטיח לבן הזוג הכנסה. סכום המשכנתא במקרה של מוות נפרע בין הבנק וחברת הביטוח.
כמו כן, יש להבין כי מי שמבוטח בביטוח חיים פרטי, אינו מבוטח בביטוח משכנתא ולכן יש לרכוש ביטוח כזה טרם קבלת המשכנתא.
רק לעיתים ניתן לקבל פטור מביטוח חיים עבור משכנתא, מקרים אלה קשורים בדרך כלל לגיל מבוגר או מצב רפואי רופף שאינם מאפשרים רכישת ביטוח חיים.
ביטוח החיים בביטוח המשכנתא נקבע לרב לפי גובה ההלוואה שנלקחה. ביטוח בסכום גבוה יותר מההלוואה אולם יכול להבטיח תשלום חודשי שגובהו מעל תשלום המשכנתא, אולם אל לנו לשכוח כי התשלומים החודשיים עבור ביטוח שכזה גבוהים מאוד.
מלבד מקרה של מוות יתכן לצערנו מצב בו אחד מבני הזוג יהפוך להיות סיעודי והזוג יתקשה לשאת בתשלומי המשכנתא. במקרה כזה, מציעות חברות הביטוח הרחבה של הביטוח למקרים סיעודיים, תמורת תשלום מוגדל מבטיחה החברה כי במצב סיעודי של אחד מבני הזוג היא תעניק פיצוי חודשי בשווי החזר המשכנתא כולל עלות הביטוח למשך כל תקופת ההלוואה.
על אף שהבנק מחייב אתכם בביטוח המשכנתא חשוב שתדעו כי אינכם חייבים לבצע ביטוח באותו הבנק ממנו לקחתם הלוואה. מומלץ לעשות סקר שוק ולבדוק מה מציעות חברות הביטוח השונות. העברת ביטוח משכנתא הינו צעד קל ובמידה ובמהלך הזמן חברות הביטוח יציעו לכם ביטוח משתלם יותר, אל תהססו לעבור.
